「只要有動手術，醫療險就會賠吧？！」
保險理賠之所以會出現爭議，就是業務員所說到的保障範圍不如保戶的期待，到底孰是孰非？這很難認定，畢竟並不是每一個業務員都能將保障範圍解釋得很清楚，以實支實付醫療險來說，就是必須要符合上述的4大關鍵，才能順利理賠，否則就有可能會有理賠打折、甚至不見得賠得到的狀況。
關鍵1：必要性
關鍵2：醫師指示
關鍵3：全民健保身分（否則理賠會被打折）
關鍵4：自行負擔（健保給付部分，當然就不含在內囉）
舉例來說，以目前健保認定的手術或以保險角度認定的手術，不外乎就是切除及重建，舉癌細胞冷凍手術為例，並沒有切除動作，只是對癌細胞冷凍跟解凍循環來殺死它，並非典型的切除手術。
但如果屬於醫師專業評估，患者因為高齡，承受不起麻醉風險，建議採用冷凍手術，就有其必要性，保險就能申請理賠。
另外，專家提醒，完整實支實付給付保障應該要包含以下四種理賠項目：住院醫療費用、住院手術保險金、門診手術保險金與門診手術相關費用等項目，縱使條款有明列這些保障額、更需仔細確認條款細節約定項目。
例如門診施行人工水晶體置換，患者需自行負擔大概3萬到9萬不等的費用，若條款約定的保障項目與額度只有5萬，也是不夠用的，建議額度要買高一點。
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